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荥经县人民法院何涛金融合同纠纷案件的特点及处理对

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关于经济欠款协议纠纷审理中实际问题的探讨

荥经县人民法院何涛

随着经济社会的快速发展,贷款需求越来越旺盛,金融机构的抵押贷款业务不断扩大。在为社会经济发展提供金融支持的同时,由于自身放贷不规范、借款人缺乏信用等激励措施,导致金融机构无法正常收回抵押贷款,引发金融协议纠纷的数量不断增加。案件数量。为有效理清相关法律关系,保障银行授信业务的正常运行,我们将对笔者所在中级人民法院受理的金融协议纠纷案件的特点、纠纷形成原因进行分析,以及对策。

一、金融欠款协议纠纷案件现状及主要诱因

荥经县人民法院2015年审结金融借款合同纠纷案件26件,2016年38件,2017年106件,2018年上半年受理此类案件30件,欠款协议纠纷案件数量被提交。显着上升趋势,分析其下降的主要原因:

(一)信贷部加大放贷力度,放宽放贷指标。近年来,为响应中央深化社会主义新农村建设,积极支持小微经济发展,各类金融企业,特别是在广大农村设有网点的金融企业,纷纷出台各种按揭优惠措施,加大对中小企业、个体工商户、农户等微观经济的贷款力度。放贷对象扩大,贷款总量增加,纠纷发生概率大幅降低。

(二)受宏观经济下行影响,借款人经营亏损,资不抵债。中小企业生产经营竞争激烈,不少借款人经营亏损运营和偿付能力下降导致财务欠款纠纷增加。

(三)因为金融机构的历史遗留问题很多,由于内部管理不规范,贷款审核不严格,借款人及其担保人的信用评估和还款能力只是流于形式,因此无法相应制定风险预警机制来防范和降低抵押风险,导致业务经营风险累积效应引发纠纷。

(四)社会信用体系不完善,借款人法律冷漠,主动还贷意识差。有借款人知道金融公司出台优惠贷款政策后,认为“不要” “不拿钱,不拿”,不管有没有实际需求,随意欠下的抵押贷款,甚至抵押贷款用于挥霍消费;一些借款人对金融产品不太了解,比如一些不了解联保抵押,联保与盲抵押之间的联保;部分联保相互推诿,导致金融部门的抵押无法收回。

(五)国家加大对金融市场的宏观调控力度,促使建设银行等金融部门加大贷款催收工作。对于逾期未还款或未还款的单位房贷,不得不上诉到法院,要求返还。

(六)金融机构由于业务范围不断扩大,缺乏成熟的经验和配套规范,导致管控风险。

二、财务欠款协议纠纷案的主要特征

(一)原告多为信用社、农业银行等建设银行,信用社胜诉较多,商业银行胜诉的很少。在目前的金融欠款协议纠纷中,农村信用社占了84%的受理案件主要是因为农村信用社等建设银行基本采取个人担保的方式领取抵押贷款,贷款手续相对简单,担保方式更加灵活,信用风险加强. 商业银行向法院提起的欠款纠纷案件似乎很少,主要是小企业欠款,诉讼相对较少。

(二)存在贷款垫款续期现象,贷款回收时间长。目前很多建设银行和信用社不善于及时向借款人催收逾期贷款法律 .通过诉讼程序解决纠纷,但通过不当的垫款和续贷,有些垫款和续贷是多次的,很多情况下,从发生纠纷到诉讼胜利,通常需要近三年的时间。如果不管诉讼时效的限制,原告不会起诉法院;金融部门不及时起诉,失去了催收贷款的好机会,不仅给贷款催收带来困难,也加强了法官对此类案件的审理和执行难度较大。

(三)多人联保比较多,联保的当事人很多,法律不是很清楚。这类案件采用PICC时,通常采用多人联保方式,一般在3-6人不等,保证人达到20-30人,但保证人往往不具备相应的保证能力或重复保证的情况很多,盲目提供保证,导致使用保证权。同时,由于担保人对担保法律的认识不够,仓促签署后,始终没有监督借款人是否能够及时还清抵押贷款,导致财务状况大幅增加。贷款合同案例。

(四)缺席判决占多数。由于本案事实清楚,债权与债权关系明确,几乎所有债务人都承认上诉的上诉,但表示没有钱还款,拒不参加诉讼,导致借款人同时因上诉人未能提供借款人准确地址,或借款人上班,法官未能送达法律文件按照上诉人提供的地址寄给被告,所以很多案件法律文件只能通过报纸公告送达,也有缺席审理的情况。

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